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償付能力未達(dá)標(biāo)，安心財(cái)險(xiǎn)不安心

2023-08-31 19:23:21 來(lái)源：支點(diǎn)財(cái)經(jīng)微信公眾號(hào)

增資、補(bǔ)債成為償付能力不達(dá)標(biāo)公司的主要應(yīng)對(duì)手段。

近日，近180家保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露了2023年二季度償付能力報(bào)告。截至8月30日，有27家公司償付能力不達(dá)標(biāo)，部分公司未發(fā)布償付能力報(bào)告。

(資料圖)

償付能力是對(duì)保險(xiǎn)公司各類風(fēng)險(xiǎn)的綜合判斷，也是衡量保險(xiǎn)公司償債能力及安全性的重要指標(biāo)。按照原銀保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，償付能力達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司須同時(shí)符合3項(xiàng)監(jiān)管要求：核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。不符合上述任意一項(xiàng)要求的，為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。

北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全對(duì)支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者表示，對(duì)償付能力不達(dá)標(biāo)的險(xiǎn)企，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)限制某些業(yè)務(wù)的開(kāi)展，情況嚴(yán)重的，甚至?xí)M(jìn)行接管。

湖北有長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)和國(guó)華人壽兩家保險(xiǎn)公司。第二季度，長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率均為221.53%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)BB，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。注冊(cè)地在武漢、總部位于上海的國(guó)華人壽則未披露第二季度償付能力報(bào)告。

多家保險(xiǎn)公司償付能力“亮紅燈”

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前召開(kāi)的償付能力監(jiān)管委員會(huì)第二次會(huì)議指出，二季度有27家險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)，其中15家公司為C類，12家公司為D類。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，壽險(xiǎn)方面，北大方正人壽3項(xiàng)監(jiān)管要求均不達(dá)標(biāo)、三峽人壽2項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，華匯人壽、合眾人壽、幸福人壽、長(zhǎng)生人壽、渤海人壽等公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C。

財(cái)險(xiǎn)方面，長(zhǎng)安保險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)3項(xiàng)指標(biāo)均不達(dá)標(biāo)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為D，除此之外，富德財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、前海財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)等公司綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為C。

2023年第二季度償付能力不達(dá)標(biāo)險(xiǎn)企（部分）

注：核心償付能力充足率是指即核心資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況；綜合償付能力充足率是指實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況。（來(lái)源：支點(diǎn)財(cái)經(jīng)整理）

二季度，安心財(cái)險(xiǎn)核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為負(fù)值，經(jīng)營(yíng)情況堪憂：目前主要面臨償付能力嚴(yán)重不足，短期健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等主要業(yè)務(wù)停滯，流動(dòng)性壓力較大等風(fēng)險(xiǎn)。公司表示，正在高度重視并全力推進(jìn)增資工作，以期盡快實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

北大方正人壽核心償付能力充足率19.77%，綜合償付能力充足率39.53%，遠(yuǎn)低于達(dá)標(biāo)水平。北大方正人壽表示，償付能力不達(dá)標(biāo)的主要原因是與方正集團(tuán)關(guān)聯(lián)債權(quán)大幅減值。目前公司正積極協(xié)調(diào)三方股東，推動(dòng)增資事宜，預(yù)計(jì)三季度末增資后綜合償付能力充足率將高于120%。

三峽人壽綜合償付能力充足率為75.13%，綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)由C類降至D類。三峽人壽表示，目前公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是償付能力承壓以及相關(guān)戰(zhàn)略和可資本化等風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)措施包括繼續(xù)加強(qiáng)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的整改、推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)偏好體系和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)庫(kù)建設(shè)、改善內(nèi)控合規(guī)短板、落實(shí)償付能力管理方案等。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均由上季度的-428.59%上升至949.54%，償付能力有所好轉(zhuǎn)，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為D，仍未達(dá)標(biāo)。比亞迪財(cái)險(xiǎn)是由比亞迪耗資36億元收購(gòu)破產(chǎn)重整險(xiǎn)企易安財(cái)險(xiǎn)而來(lái)。今年上半年，比亞迪財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入60.79萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)-2746.49萬(wàn)元。

增資、補(bǔ)債成為了償付能力不達(dá)標(biāo)公司的主要應(yīng)對(duì)方法。渤海人壽表示，將采取加快落實(shí)資本補(bǔ)充工作，推進(jìn)發(fā)債增資取得實(shí)效，加快推進(jìn)增資引戰(zhàn)工作，全力開(kāi)展次級(jí)定期債募集工作等措施。截至二季度末，渤海人壽已完成2.3億元次級(jí)定期債的募集。

對(duì)此，某大型險(xiǎn)企投資部負(fù)責(zé)人李明（化名）對(duì)支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者表示，增資、補(bǔ)債提升了資本金，提高了險(xiǎn)企抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以起到改善險(xiǎn)企償付能力的作用。除此之外，險(xiǎn)企還應(yīng)通過(guò)改善產(chǎn)品、壓縮費(fèi)用、增強(qiáng)盈利能力“治本”來(lái)提升自身償付能力。

經(jīng)過(guò)整改后，部分公司評(píng)級(jí)有所改善。幸福人壽二季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C類，報(bào)告中公司表示得分已達(dá)到B類標(biāo)準(zhǔn)，按照相關(guān)規(guī)定暫維持上季度評(píng)級(jí)結(jié)果，連續(xù)兩季度有所提升后以當(dāng)季度為準(zhǔn)；都邦財(cái)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)有明顯改善，雖仍未達(dá)到監(jiān)管要求的B類及以上，但風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)已由去年的D類上升至C類。

警惕市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

第二季度，除正在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的天安人壽、華夏人壽，還有大家人壽、和諧健康、恒大人壽、富德生命、前海人壽等險(xiǎn)企沒(méi)有披露償付能力數(shù)據(jù)，信泰人壽、弘康人壽2家險(xiǎn)企沒(méi)有披露風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，其中多家企業(yè)已經(jīng)陷困，償付能力報(bào)告難產(chǎn)。

業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于存在問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)企，監(jiān)管部門大概率會(huì)采取措施，譬如限制新保單，限制向股東分紅，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等，但并不會(huì)叫停銷售。同時(shí)，監(jiān)管部門允許險(xiǎn)企不披露償付能力數(shù)據(jù)，是希望企業(yè)通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、繳費(fèi)模式和壓降成本等方式，改善經(jīng)營(yíng)能力。

所以，在熱銷的產(chǎn)品中，經(jīng)常能看到陷困險(xiǎn)企的名字。截至今年4月，銀保同業(yè)市場(chǎng)，保費(fèi)規(guī)模前十的保險(xiǎn)公司中，就有大家人壽、和諧健康、華夏人壽和恒大人壽4家高風(fēng)險(xiǎn)公司。

消費(fèi)者最關(guān)心的問(wèn)題是，償付能力不足的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)企，他們的產(chǎn)品還能購(gòu)買嗎？

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析稱，償付能力充足率是動(dòng)態(tài)、波動(dòng)性的指標(biāo)，償付能力過(guò)于充足，也表示資本金沒(méi)有得到充分運(yùn)用，但如果償付能力不達(dá)標(biāo)，則需警惕險(xiǎn)企后期發(fā)展能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

“為了獲得保費(fèi)規(guī)模和現(xiàn)金流量，一些中小險(xiǎn)企和陷困公司往往給出的銷售費(fèi)用更高，讓渠道有充足的意愿去推產(chǎn)品。為了兌付過(guò)去的高息保單，后面還要發(fā)新的高息產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)越疊越高。”一位資深保險(xiǎn)銷售人士對(duì)記者表示。

中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2022》也提及，保險(xiǎn)市場(chǎng)利差損（保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用收益率低于有效保險(xiǎn)合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損）風(fēng)險(xiǎn)加劇，在長(zhǎng)期利率下行的環(huán)境下，以固定收益類投資為主的保險(xiǎn)行業(yè)投資收益率將有所下降，到期資產(chǎn)和新增資產(chǎn)無(wú)法持續(xù)原有的收益率，但負(fù)債成本相對(duì)剛性，將導(dǎo)致利差逐步收窄，存在較大再投資風(fēng)險(xiǎn)和利差損風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)資本供需不匹配將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司，特別是中小保險(xiǎn)公司資本壓力增大，資本不足風(fēng)險(xiǎn)也在增大。

李明分析，如果陷困企業(yè)長(zhǎng)期無(wú)法改善償付能力，按歷史情況看，國(guó)家保險(xiǎn)保障基金和有實(shí)力的企業(yè)會(huì)接管瀕臨破產(chǎn)或者重組的險(xiǎn)企。安邦保險(xiǎn)曾瘋狂投資并購(gòu)，形成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，加之創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)吳小暉涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，嚴(yán)重危及公司償付能力，最終被原銀保監(jiān)會(huì)接管。中國(guó)保險(xiǎn)保障基金和中石化集團(tuán)、上汽集團(tuán)共同出資203.6億元設(shè)立大家保險(xiǎn)集團(tuán)，依法受讓安邦人壽、安邦養(yǎng)老和安邦資管的股權(quán)，同時(shí)設(shè)立大家財(cái)險(xiǎn)，接管安邦財(cái)險(xiǎn)的部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。華夏人壽、新華人壽等多家險(xiǎn)企早先也曾被接管。

值得注意的是，當(dāng)前，伴隨保險(xiǎn)業(yè)門檻抬高、社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)意愿降低、宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣等因素，化解風(fēng)險(xiǎn)的難度有所上升。

京都律師事務(wù)所金美華律師提醒，在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中會(huì)存在誤導(dǎo)的情況，導(dǎo)致消費(fèi)者忽視償付能力指標(biāo)。如果保險(xiǎn)銷售一味強(qiáng)調(diào)“國(guó)家兜底”“償付能力不重要”“保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)”“完全不用擔(dān)心保單兌付”等概念，會(huì)使消費(fèi)者片面理解保險(xiǎn)法，屬于誤導(dǎo)消費(fèi)者，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品功能。（記者張帆）

（實(shí)習(xí)生馬廣弟參與采寫）

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