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世界熱訊:22款人身險(xiǎn)產(chǎn)品上線(xiàn) 中信證券試點(diǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)代銷(xiāo) 打通“任督二脈”難度大

2023-04-17 22:00:15 來(lái)源：英為財(cái)情

財(cái)聯(lián)社4月17日訊（記者夏淑媛）綜合金融趨勢(shì)下，券商也開(kāi)始發(fā)力賣(mài)保險(xiǎn)。近期，中信證券發(fā)布2022年度報(bào)告，其在財(cái)報(bào)中表示，該公司保險(xiǎn)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)，并成為業(yè)內(nèi)首家且唯一獲批保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)“法人持證、網(wǎng)點(diǎn)登記”的創(chuàng)新試點(diǎn)公司。

業(yè)內(nèi)人士表示，“券?！睜I(yíng)銷(xiāo)合作并不新鮮。20多年前，我國(guó)金融市場(chǎng)就已經(jīng)開(kāi)啟券保營(yíng)銷(xiāo)合作嘗試。諸如2001年，銀河證券在上海試點(diǎn)營(yíng)業(yè)部代銷(xiāo)個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品；湘財(cái)證券成立保險(xiǎn)代理子公司；北京證券與瑞泰人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)展投連險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)合作；2004年6月，銀河保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立等。但經(jīng)過(guò)20來(lái)年的探索，證券公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道規(guī)模非常有限，尚未有成功范例出現(xiàn)。

(相關(guān)資料圖)

金融代銷(xiāo)業(yè)務(wù)增量不增收，中信證券調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)力保險(xiǎn)兼業(yè)代理

從看天吃飯的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，到多點(diǎn)開(kāi)花的財(cái)富管理，券商代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的動(dòng)向一直備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

近期發(fā)布的2022年財(cái)報(bào)中，中信證券介紹稱(chēng)：“ 2022年，公司保險(xiǎn)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)?！睋?jù)了解，中信證券將保險(xiǎn)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)納入公司財(cái)富管理版圖，這也是業(yè)內(nèi)首家且唯一獲批保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)“法人持證、網(wǎng)點(diǎn)登記”的創(chuàng)新試點(diǎn)公司。

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者統(tǒng)計(jì)，在官網(wǎng)公示的金融產(chǎn)品信息列表中，中信證券一共上線(xiàn)了22款保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品范圍覆蓋定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

整體來(lái)看，這些產(chǎn)品以年金險(xiǎn)為主打，暫未涉足投連險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，且全部產(chǎn)品來(lái)自兄弟公司中信保誠(chéng)人壽，由具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售。

業(yè)內(nèi)人士介紹：“去年受市場(chǎng)行情影響，不少理財(cái)產(chǎn)品收益不如預(yù)期，甚至出現(xiàn)虧損，伴隨各類(lèi)凈值化產(chǎn)品的收益出現(xiàn)波動(dòng)，中信證券的金融產(chǎn)品代銷(xiāo)也受到影響，其財(cái)富管理業(yè)務(wù)也在不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，逐步發(fā)力保險(xiǎn)代銷(xiāo)”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，中信證券面向高凈值客戶(hù)配置的各類(lèi)私募產(chǎn)品保有規(guī)模1800億元；代銷(xiāo)非貨幣市場(chǎng)公募基金的保有規(guī)模1733億元，較2021年末增長(zhǎng)23.08%。

盡管以上業(yè)務(wù)規(guī)模在行業(yè)奪得頭籌，但中信證券金融產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)仍然面臨著增量不增收的窘境。2022年，中信證券代銷(xiāo)金融產(chǎn)品收入（合并口徑）同比下滑36.6%，在公司證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入中占比僅為12.36%。

業(yè)內(nèi)人士表示，金融產(chǎn)品代銷(xiāo)收入往往具有波動(dòng)性，增量不增收一定程度與券商代銷(xiāo)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，券商的理財(cái)產(chǎn)品一般以偏股型產(chǎn)品為主，優(yōu)勢(shì)就是收益率有可能做到很高，但在股市表現(xiàn)不好的情況下，其表現(xiàn)也會(huì)不盡如人意。

而在眾多財(cái)富管理工具中，保險(xiǎn)產(chǎn)品因其穩(wěn)健性和跨周期性成為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要選擇，券商可通過(guò)代銷(xiāo)保險(xiǎn)豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展財(cái)富管理譜系，適應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。

此外，對(duì)中小保險(xiǎn)公司而言，垂直領(lǐng)域兼業(yè)代理的出現(xiàn)，或可以一定程度上幫助網(wǎng)點(diǎn)布局較少的機(jī)構(gòu)解決客戶(hù)觸點(diǎn)的問(wèn)題。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)前總裁陳東輝表示，從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，垂直領(lǐng)域兼業(yè)代理的出現(xiàn)非常值得關(guān)注。

在國(guó)外，超市、銀行等眾多兼業(yè)代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，背后都是中小保險(xiǎn)公司提供的所謂白牌子產(chǎn)品，雖然使用的是超市、銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的品牌，保險(xiǎn)公司僅在中間協(xié)助核保、理賠等，但這種模式對(duì)中小保險(xiǎn)公司而言有著潛在的吸引力，可以一定程度上幫助網(wǎng)點(diǎn)布局較少的公司解決客戶(hù)觸點(diǎn)的問(wèn)題。

“尤其對(duì)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域而言，未來(lái)垂直領(lǐng)域兼業(yè)代理的出現(xiàn)，或有助于中小保險(xiǎn)公司打破4S店汽車(chē)銷(xiāo)售對(duì)客戶(hù)的壟斷”陳東輝表示。

“不過(guò)短期內(nèi)，保險(xiǎn)代銷(xiāo)并不會(huì)成為我們業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，資管外的產(chǎn)品主要起到拾遺補(bǔ)缺的作用?！敝行抛C券內(nèi)部人士表示。

深化業(yè)務(wù)協(xié)同難度大，券商代銷(xiāo)保險(xiǎn)面臨多重難點(diǎn)

值得注意的是，從近年來(lái)實(shí)際代銷(xiāo)數(shù)據(jù)來(lái)看，券商代銷(xiāo)保費(fèi)仍舊微乎其微，在實(shí)際業(yè)務(wù)協(xié)同中也往往面臨多重難點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2.95萬(wàn)億，其中專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的渠道占比僅為2.7%，遠(yuǎn)低于代理人及銀保渠道。截至2021年底，我國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2610家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬(wàn)余家。

在創(chuàng)必承集團(tuán)CEO、中山大學(xué)金融系專(zhuān)業(yè)碩士導(dǎo)師孫明展看來(lái)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不過(guò)是券商在資本市場(chǎng)表現(xiàn)不佳的時(shí)候，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)來(lái)源的途徑之一，但其實(shí)券商營(yíng)業(yè)部銷(xiāo)售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模很小。

“本來(lái)保險(xiǎn)業(yè)曾看好的券商可銷(xiāo)售投連險(xiǎn)等投資類(lèi)保險(xiǎn)，但其實(shí)這類(lèi)投資型產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況亦不算好”孫明展表示。

而近年來(lái)，部分原先并無(wú)多大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的券商營(yíng)業(yè)部，也已放棄對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的續(xù)期。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者統(tǒng)計(jì)，2022年，各地銀保監(jiān)局注銷(xiāo)或擬注銷(xiāo)逾2000家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。

據(jù)悉，早在2013 年，中信證券便獲準(zhǔn)開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。2012年，證監(jiān)會(huì)發(fā)布《證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品管理規(guī)定》，符合要求的券商理財(cái)產(chǎn)品、證券投資基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品均可由證券公司代銷(xiāo)，標(biāo)志著證券公司代銷(xiāo)多種金融產(chǎn)品的閘門(mén)正式打開(kāi)。

此后，中信證券部分網(wǎng)點(diǎn)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)。盡管取得代銷(xiāo)業(yè)務(wù)資格，但是2019年，中信證券北京安外大街證券營(yíng)業(yè)部和中信證券北京分公司兩家機(jī)構(gòu)，都因保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證有效期屆滿(mǎn)未延續(xù)，而被注銷(xiāo)保險(xiǎn)代理資質(zhì)。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格分析，單從投資角度看，券商、基金、信托等非保險(xiǎn)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的難度比較大?！皟烧叩漠a(chǎn)品屬性差別大。保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)是很復(fù)雜的一種金融產(chǎn)品。股票、基金、信托產(chǎn)品更強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的收益率，而保險(xiǎn)產(chǎn)品更強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)，注重保障功能，兩類(lèi)產(chǎn)品難以共通?！?/p>

與此同時(shí)，與銀行相比，券商對(duì)客戶(hù)的控制力更低，轉(zhuǎn)介紹客戶(hù)也更難；證券營(yíng)業(yè)部客戶(hù)經(jīng)理轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)銷(xiāo)售難度較大，證券公司開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售，有較大的工作量和投入成本等均是券商銷(xiāo)售保險(xiǎn)的阻力。

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