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每日熱聞!個(gè)人養(yǎng)老金賬戶有唯一性和封閉性！這些“實(shí)操指南”請收好

2022-11-30 17:09:43 來源：南方都市報(bào)

個(gè)人養(yǎng)老金正式啟幕后，有哪些關(guān)于開戶和理財(cái)?shù)摹皩?shí)操經(jīng)驗(yàn)”分享？11月25日，人力資源社會保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施，在北京、上海、廣州、深圳、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)落地，23家商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司成為首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。

【資料圖】

深圳多家銀行“開閘放水”，市場反響熱烈。南都灣財(cái)社記者走訪注意到，在當(dāng)天下午啟動半小時(shí)內(nèi)，有的銀行已有500人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，成為首批“吃螃蟹者”。

日前，南都《灣區(qū)大錢進(jìn)》特邀農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理賀雅媛進(jìn)行連線對話，解讀開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的關(guān)鍵問題和實(shí)操細(xì)則。

1-3分鐘就可以完成開戶

個(gè)人養(yǎng)老金是由我國政府支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度，是國家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱。

普通市民該如何開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？賀雅媛表示，參加個(gè)人養(yǎng)老金的群體必須是繳納第一支柱也就是基本養(yǎng)老金的個(gè)人?？梢赃x擇到人社部官網(wǎng)開立一個(gè)養(yǎng)老金賬戶再到養(yǎng)老金業(yè)務(wù)準(zhǔn)入銀行開立一個(gè)養(yǎng)老金資金賬戶，也可以直接到準(zhǔn)入銀行一站式開立。在開戶完成后就可以開始存錢了，目前一年可以存入不超過12000元，可以一次性存入，也可以分次存入。賬戶里的資金可以自主選擇符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。

據(jù)南都灣財(cái)社記者觀察，賬戶開立的方便度，同樣是很多市民關(guān)心的問題。 11月23日，人力資源和社會保障部副部長李忠在2022金融街論壇上明確提出，“個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)施，要堅(jiān)持方便快捷，一個(gè)好的政策，一定要讓老百姓看得明，看得懂，好操作，這也需要我們不斷完善個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建設(shè)，加強(qiáng)信息交互和共享?！?/p>

“目前辦理養(yǎng)老金賬戶是非常方便的，在準(zhǔn)入的23家銀行就可以一站式辦理?！?賀雅媛以農(nóng)行舉例，在官方公眾號、掌上銀行線上自助辦理開戶，1-3分鐘就可以完成開戶，也可以到人工柜臺辦理。

若邊際稅率20%，一年或可少繳稅2400元

參加個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，究竟有什么好處？南都灣財(cái)社記者日前在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)走訪，大多數(shù)市民看重的是抵稅優(yōu)惠政策，其次是強(qiáng)制存款為目的，再次是看重較穩(wěn)定的收益。

“參加個(gè)人養(yǎng)老金對參加人來說，是一種對未來的強(qiáng)制儲蓄。同時(shí)還可以享受個(gè)人所得稅的優(yōu)惠。”賀雅媛分析，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，對參加人可以按每年12000的限額予以稅前扣除，在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取環(huán)節(jié)單獨(dú)按3%計(jì)稅。簡單說就是交個(gè)人養(yǎng)老金，每年可以少繳稅。比如年度應(yīng)納稅所得額是15萬，對應(yīng)的邊際稅率是20%，如果向您的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為自己存入12000元個(gè)人養(yǎng)老金，就可以少繳稅2400元。

“唯一性”和“封閉性”兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)要讀懂

對于普通市民來說，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的一些特殊之處，也需要留意。賀雅媛提醒，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行，經(jīng)人社部信息平臺核驗(yàn)通過后，開立名下唯一一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

據(jù)南都灣財(cái)社記者觀察，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性決定了當(dāng)前銀行間爭奪客源競爭或趨于激烈，倒逼金融機(jī)構(gòu)更加積極推進(jìn)養(yǎng)老市場服務(wù)和創(chuàng)新，這對各家金融機(jī)構(gòu)既是機(jī)遇也是考驗(yàn)。

賬戶運(yùn)行的“封閉性”也需要留意。據(jù)悉，該賬戶封閉運(yùn)行，賬戶內(nèi)資金可以是活期存款形式，也可以用于購買符合監(jiān)管規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、公募基金產(chǎn)品。除此之外，不支持任何支取、轉(zhuǎn)賬等其他金融功能。在達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或國家規(guī)定的其他情形等任一條件的，才可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。賀雅媛認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金在繳存、投資環(huán)節(jié)可以享受稅收的優(yōu)惠，同時(shí)投資的養(yǎng)老金產(chǎn)品又是穩(wěn)健與收益兼?zhèn)洹?/p>

四大類養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)不一

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已經(jīng)“在路上”。據(jù)悉，養(yǎng)老金賬戶開通并繳存資金后，客戶可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好、養(yǎng)老需求選擇符合規(guī)定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和一般金融產(chǎn)品相比，更側(cè)重運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、長期保值等幾個(gè)方面。

記者在走訪中了解到，在目前的四種產(chǎn)品陣營中，個(gè)人養(yǎng)老儲蓄和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低，其次是個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金基金。其中個(gè)人養(yǎng)老儲蓄可以獲取較為固定的存款收益，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，可以配套一些保障責(zé)任，如身故、傷殘、重疾醫(yī)療等；根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，由理財(cái)公司承擔(dān)產(chǎn)品發(fā)行和投資管理責(zé)任，產(chǎn)品收益根據(jù)實(shí)際投資情況具有一定的浮動屬性，通過多元化的大類資產(chǎn)配置模式，滿足投資者遠(yuǎn)期財(cái)富規(guī)劃需求。

采寫：南都記者盧亮

標(biāo)簽：養(yǎng)老金產(chǎn)品邊際稅率