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聚焦賠付率低、傭金畸高等問題銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

2021-10-15 02:32:02 來源：人民網(wǎng)

人民網(wǎng)北京10月14日電（記者羅知之）據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》分六個(gè)部分，共三十二條。主要內(nèi)容包括：第一，建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。通過完善精算制度、建立定價(jià)回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)等，進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。一是強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管。完善意外險(xiǎn)精算規(guī)定，明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求，對(duì)航意險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，計(jì)提業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金要求采用更加審慎的方法。二是建立與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制。借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。三是完善意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度。建立意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯制度，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對(duì)精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。四是規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)行為。要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率同被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的有效匹配，防止侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

第二，按產(chǎn)品披露意外險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對(duì)年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對(duì)意外險(xiǎn)經(jīng)營的外部監(jiān)督。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)經(jīng)營情況。

第三，引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，進(jìn)一步規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。

第四，明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。與此同時(shí)，對(duì)負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)表示，為確保意外險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》從2022年1月1日起開始實(shí)施，并對(duì)辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給予一定的過渡期。

“中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長期健康發(fā)展。”該負(fù)責(zé)人介紹，具體來看，對(duì)市場(chǎng)的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系。二是傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。三是市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。

標(biāo)簽：聚焦賠付率傭金畸高